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信用贷款破解中小企业融资难
发稿时间:2019-12-04 08:51:10 温家门户网站

我们的记者王丽娟

近日,国家发展改革委(NDRC)和中国银行业监督管理委员会(中国保监会)发布《关于进一步发展“信贷便利贷款”支持中小企业融资的通知》(以下简称《通知》),指出进一步发展“信贷便利贷款”是落实金融供给方面结构改革要求的重要举措,有利于解决中小企业融资问题,疏通金融体系和实体经济的良性循环。

该通知从信息收集与共享、信用评价体系、信贷便利贷款产品创新、风险管理机制、地方扶持政策、管理考核激励等方面提出了具体措施。,解决银企信息不对称问题,督促和引导金融机构加大对中小微企业信贷的支持力度。

发展“信用助学贷款”重在完善信用体系

国务院发展研究中心金融研究所副研究员朱宏明在接受《中国经济时报》记者采访时表示,近年来,政府已开始从货币政策、监管政策、财税政策等方面严厉打击中小微型企业融资困难,充分发挥国有企业的“雁行效应”。主要措施包括灵活使用货币政策工具,如定向下调、定向中期贷款、再融资和再贴现。提高小微企业不良贷款率容忍度,设定“两增两控”目标,努力推动贷款保值机制的建立;小微企业贷款免征增值税,设立国家融资担保基金;为大型国有银行小微贷款等设定增长目标。

朱宏明认为,实施“信贷宽松”与支持小微企业融资的货币政策、监管政策和财税政策是相辅相成的。

“‘信用便利贷款’是基于国家信用信息共享平台或‘信用中国’开发的金融产品,意思是‘信用越好,贷款越容易’。重点是通过完善信用体系、降低信息收集成本、减少信息不对称、形成信守承诺的积极激励机制和优化金融生态环境来解决小微企业的融资困难。”朱宏明说道。

因此,通知更加重视建立和完善中小微企业信用评价体系,提出依托国家信用信息共享平台,构建符合中小微企业特点的综合公共信用评价体系,定期向金融机构推送评价结果,提高金融机构风险识别能力。

事实上,在《通知》发布后不久,国家“信贷便利贷款”平台——国家中小企业融资综合信贷服务平台就启动了。据了解,目前全国104个城市依靠全国信用信息共享平台,与相关金融机构共同开发“信用便利贷款”产品,累计发行额超过1.5万亿元。

国家公共信用信息中心主任周敏表示,国家中小企业融资综合信用服务平台依托国家信用信息共享平台,形成中小企业信用信息交流与共享的重要枢纽。通过综合运用信贷、科技和金融手段,将各种信贷服务和“信贷易贷”创新产品汇集在一起,实现多场景支持、全程覆盖的一站式融资服务,为中小企业提供融资便利。目前,已有197个城市在该平台上开通账号,近30家金融机构和20家信贷服务机构。

为了更好地服务于“信贷便利化”,通知还要求在逐步丰富和完善国家信贷信息共享平台信息资源的基础上,建立“信贷便利化”统计报告机制。建立“贷易贷”工作专项评估机制,从金融机构和地方政府两个维度进行评估。金融机构的评价结果纳入小微企业金融服务监管、评估和评价指标体系,地方政府的评价结果纳入城市信用状况监测。

创新违约处置机制应对信贷风险

虽然信用贷款解决了中小微型企业无抵押贷款的问题,但仍存在一些风险。朱宏明认为,贷款风险取决于还款能力和意愿。对于信用贷款,风险主要表现在三个方面。一是过度借贷。由于贷款金额不受抵押物价值的限制,一旦借款人和贷款人不谨慎,很容易发生过度借款和过度负债,最终导致债务超过偿还能力而无法偿还。因此,有必要加强监管和金融基础设施建设,避免过度借贷。第二,长期借款。一旦企业受到负面事件的冲击,由于缺乏抵押品等风险阻挡机制,金融机构就容易“挤兑”企业,导致流动性风险。为此,我们可以借鉴推广联合信贷制度,避免长期借款,同时完善债务委员会制度,完善债务风险管理的协调机制。第三是恶意逃避债务。一旦恶意逃避债务,信贷环境就很容易恶化。由于缺乏抵押品支持,信用贷款违约的风险可能会蔓延。因此,必须完善信用体系,坚决打击全方位恶意逃债行为。

因此,《通知》指出,有必要创新“贷易贷”违约风险处置机制。鼓励金融机构依靠金融科技建立网上强制公证机制,加快债务纠纷的解决。依托国家信用信息共享平台,对不诚实债务人实施联合处罚,打击恶意逃债行为,维护金融机构合法权益。

此外,在加强风险防范方面,通知要求金融机构建立包括贷前、贷中和贷后在内的综合风险防控体系,加强监测、预警和早期处置。鼓励银行业金融机构和保险公司开展信用担保保险等业务合作,完善风险分担机制。

经过几年的持续努力,中国在解决中小企业融资困难方面取得了一定的成绩。朱宏明认为这主要表现在两个方面。一是政策支持体系不断完善,金融机构为小微企业提供融资的动力增强。二是小微企业融资困难缓解,中短期新增贷款比重增加,小微企业融资成本下降。

但是,朱宏明认为,今后有必要从四个方面缓解中小企业的融资困难。首先,必须增强微型实体的活力,提高中小企业的竞争力和盈利能力,降低向中小企业贷款的风险。二是遏制信贷资金过度流入房地产市场,避免房地产市场对小微企业融资的“虹吸效应”。第三,应努力减轻小微企业的贷款风险,提高金融机构贷款的意愿和能力。第四,地方政府应提供有针对性的融资支持,如设立贷款基金。

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